結論先講
- 告知義務發生在投保時：保險公司用要保書書面問你，你照實回答（保險法第 64 條）。
- 通知義務發生在投保後：發生保險事故、或危險增加（例如傷害險的職業變更），要通知保險公司（保險法第 58、59 條；傷害保險單示範條款）。
告知義務
什麼時候：訂立契約時
說什麼：要保書書面詢問的事項
沒做到：保險公司可能解除契約
通知義務
什麼時候：契約訂立後
通知什麼：保險事故、危險增加、職業變更
沒做到：賠償損失、比例給付等
兩個義務沒有誰比較重要，差在時間點和後果。真正要問自己的是：投保時，要保書上的每一題我都照實回答了嗎？投保後，我的工作、保單上寫的狀況，有沒有改變？
一、逐項對照表
| 比較項目 | 告知義務 | 通知義務 |
|---|---|---|
| 什麼時候發生 | 訂立契約時（投保、填要保書的時候） | 契約訂立後：發生保險事故時、危險增加時、傷害險的被保險人變更職業或職務時 |
| 誰要做 | 保險法第 64 條寫的是要保人。被保險人是否負同樣義務，條文沒有明文，要看要保書怎麼約定，實務見解不一 | 保險事故：要保人、被保險人或受益人（第 58 條） 危險增加：要保人或被保險人（第 59 條） 傷害險職業變更：要保人或被保險人（傷害保險單示範條款） |
| 法源 | 保險法第 64 條；保險費處理見第 25 條 人壽、傷害保險單示範條款「告知義務與本契約的解除」 | 保險法第 58 條（事故通知）、第 59 條（危險增加通知）、第 63 條（怠於通知的效果） 傷害保險單示範條款「職業或職務變更的通知義務」 |
| 要說什麼 | 保險公司的書面詢問（第 64 條第 1 項）。示範條款寫成「要保書書面詢問的告知事項」。問了什麼就照實回答什麼，題目內容以各公司要保書為準 | ① 保險事故發生 ② 保險契約內所載增加危險的情形（第 59 條第 1 項） ③ 傷害險被保險人變更職業或職務（示範條款） |
| 通知期限 | 簽約時當場回答 | 保險事故：知悉後 5 日內，本法另有規定或契約另有訂定的除外（第 58 條） 危險增加由要保人或被保險人自己的行為造成、而且達到應增加保費或終止契約的程度：要先通知（第 59 條第 2 項） 危險增加不是自己的行為造成：知悉後 10 日內（第 59 條第 3 項） 傷害險職業變更：示範條款約定即時通知 |
| 沒做到會怎樣 | 有隱匿、遺漏不說明或不實說明，足以變更或減少保險公司對危險的估計，保險公司得解除契約，危險發生後也一樣（第 64 條第 2 項） 但書：要保人證明危險的發生不是基於說明或未說明的事實，就不能解除 因此解除時，保險公司無須返還已收的保費（第 25 條） | 怠於第 58 條或第 59 條第 3 項的通知：對保險公司因此所受的損失，負賠償責任（第 63 條） 傷害險職業危險性增加、未通知就出險：按原收保費與應收保費的比率折算保險金（示範條款） 第 57 條另有「怠於通知、他方得據為解除契約原因」的一般規定，它和第 63 條怎麼搭配適用，學說與實務見解不一 |
| 保險公司的解除期限 | 知有解除原因後 1 個月不行使就消滅；或契約訂立後經過 2 年，即使有解除原因也不得解除（第 64 條第 3 項）。兩個期限分開算，先到的先生效 | 第 64 條的 1 個月、2 年不適用在通知義務。通知義務的效果看第 63 條、第 57 條和契約約定，以各公司條款為準 |
二、什麼情況要特別注意
情況 1：投保後換了工作，手上有傷害險（意外險）
傷害保險是用職業來估計危險的。示範條款約定：被保險人變更職業或職務，要保人或被保險人要即時通知保險公司。危險性降低，退差額保費；危險性增加，補差額保費。變更後的職業如果在保險公司的拒保範圍內，保險公司接到通知後得終止契約、退還未滿期保費。職業怎麼分類，以各公司條款為準。
沒通知又剛好出險，會用比例來算。以下是假設的數字，不代表任何真實個案或任何公司的費率：
| 項目 | 假設內容 | 金額 |
|---|---|---|
| 保險金額 | 傷害險身故保險金 | 100 萬元 |
| 原收保險費 | 依原本職業收的年繳保費 | 1,200 元 |
| 應收保險費 | 依變更後職業本來該收的年繳保費 | 2,000 元 |
| 折算後保險金 | 100 萬 × 1,200 ÷ 2,000 | 60 萬元 |
同樣的事故，有通知是補 800 元保費、保障照原本的 100 萬元；沒通知，在這個假設裡保險金變成 60 萬元。
情況 2：保單已經買了快 2 年
第 64 條的 2 年是從契約訂立起算；1 個月是從保險公司知道解除原因起算。兩個期限分開算。過了 2 年，保險公司不能再依第 64 條解除契約；但涉及詐欺能不能另外撤銷，實務見解不一（見常見誤解 2）。
情況 3：發生保險事故
第 58 條是知悉後 5 日內通知，但「本法另有規定或契約另有訂定」的依規定或約定，以各公司條款為準。另外記得第 65 條的 2 年時效，是從得為請求之日起算。
情況 4：保單上寫的狀況，之後有改變
第 59 條第 1 項講的是「保險契約內所載增加危險之情形應通知者」。哪些情形要通知，要回頭看自己保單條款怎麼寫，以各公司條款為準。
三、常見誤解
誤解 1：「要保書沒問的，也要全部主動講」
條文寫的是「書面詢問」。 第 64 條第 1 項：要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。示範條款也寫成要保書書面詢問的告知事項。重點是要保書上問的每一題都照實回答，沒看懂的題目先問清楚。
誤解 2：「過了 2 年，什麼都不能解除」
第 64 條的解除權確實不能再用，但還有爭議。 第 64 條第 3 項：契約訂立後經過 2 年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。不過，如果涉及詐欺，保險公司能不能改用民法第 92 條撤銷，實務見解不一。
誤解 3：「只要有一題沒告知，保險公司就可以不賠」
要符合條件。 第 64 條第 2 項要的是隱匿、遺漏或不實說明「足以變更或減少保險人對於危險之估計」；而且有但書：要保人證明危險的發生不是基於說明或未說明的事實，就不能解除。另外還有 1 個月、2 年的期限。
誤解 4：「出險後晚幾天通知，就賠不到了」
條文寫的是賠償損失。 第 63 條：怠於第 58 條的通知，對保險人因此所受的損失負賠償責任。比較要注意的是第 65 條的 2 年時效。通知期限以各公司條款為準，還是盡早通知。
誤解 5：「換工作只是保費的事，不通知也沒差」
傷害險不是這樣。 傷害保險單示範條款約定：職業危險性增加、沒有通知就發生保險事故，按原收保費與應收保費的比率折算保險金（見上面的假設算式）。
四、自我檢查 5 問
不論是準備投保，還是已經有保單，先回答這五題：
- □ 投保時，要保書上的每一題，我都看懂、照實回答了嗎？
- □ 我手上有沒有要保書的影本或電子檔，知道當初回答了什麼？
- □ 投保後，被保險人的職業或工作內容有沒有改變？手上有沒有傷害險（意外險）？
- □ 我的保單條款裡，有沒有寫哪些增加危險的情形要通知？
- □ 發生保險事故時，我知道要在幾天內通知、距離可以請求那天過了多久嗎？
第 3 題答「有改變」，先確認傷害險有沒有通知。 自己的保單條款怎麼寫，可以請保險公司或保險顧問一起看。
五、常見問題
要保書上沒問到的事，要不要主動說？
依條文，說明的範圍是保險公司的「書面詢問」。 保險法第 64 條第 1 項寫的是：「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」人壽保險單示範條款也寫成「對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明」。
所以重點是：要保書上問了什麼，就照實回答什麼。每家公司的要保書問法不一樣，以各公司要保書為準；看不懂題目，當場問清楚再填。
保單買超過 2 年了，保險公司還能因為告知問題解除契約嗎？
依第 64 條，不能。 保險法第 64 條第 3 項：解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過 1 個月不行使而消滅；或契約訂立後經過 2 年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。這兩個期限是分開算的，哪一個先到，解除權就沒了。
比較有爭議的是：如果涉及詐欺，保險公司能不能改用民法第 92 條撤銷意思表示？這一點實務見解不一，個案請洽律師。
換工作了，一定要通知保險公司嗎？
手上有傷害保險（意外險）的話，要。 傷害保險單示範條款有一條「職業或職務變更的通知義務」：被保險人變更職業或職務時，要保人或被保險人應即時通知保險公司。危險性降低，退還差額保費；危險性增加，增收差額保費。
如果危險性增加、沒有通知就發生保險事故，示範條款約定按「原收保險費與應收保險費的比率」折算保險金。其他險種有沒有類似約定、職業怎麼分類，以各公司條款為準。
保險公司因為告知問題解除契約，已經繳的保費會退嗎？
依保險法第 25 條，原則上不用退。 第 25 條：「保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。」
這也是告知義務最重的後果：契約沒了，保費也拿不回來。實際處理方式，以各公司條款為準。
出險後沒有在 5 天內通知，就不能申請了嗎？
條文寫的不是「不能申請」。 保險法第 58 條：遇有保險事故發生，除本法另有規定或契約另有訂定外，應於知悉後 5 日內通知保險人。第 63 條規定的後果是：怠於通知的，對保險人因此所受之損失，應負賠償責任。
真正要注意的是時效：保險法第 65 條，保險契約所生的權利，自得為請求之日起，經過 2 年不行使而消滅。通知期限和申請文件，以各公司條款為準，出險後還是盡早通知。
六、相關內容
- 健檢有紅字，保險還能買嗎？：投保前的健康狀況和核保結果
- 理賠被卡住了，是真的不賠，還是只是少一份文件？：拒賠和補件怎麼分
- 第一次買保險，該保什麼、保多少？：身故、失能、罹癌、醫療四塊風險
- 疾病身故 vs 意外身故：意外險的「意外」怎麼認定
- 要保人、被保險人、受益人差在哪？：誰要告知、誰要通知，先分清楚角色
資料來源與免責
資料來源（查證日期：2026 年 10 月 25 日）
- 保險法 第 25 條、第 57 條、第 58 條、第 59 條、第 63 條、第 64 條、第 65 條，全國法規資料庫
- 民法第 92 條，全國法規資料庫
- 中華民國人壽保險商業同業公會保險相關法規查詢系統：人壽保險單示範條款（告知義務與本契約的解除）、傷害保險單示範條款（告知義務與本契約的解除、職業或職務變更的通知義務）
這些法條和數字怎麼查證、發現錯誤怎麼回報，請看內容查證方式。
免責聲明
本文為保險契約告知義務與通知義務的制度說明，內容僅供資訊參考，不構成保險招攬、法律意見或個人化建議，也不評論任何保險公司的個案處理。文中例子為假設，實際給付以各公司條款與核定為準。個案爭議請洽保險公司、金融消費評議中心或律師。
最後更新：2026 年 10 月