結論先講
醫療、癌症、意外這類一年期的附約，保險期間只有一年，每年到期都要續保。條款怎麼寫「續保」，決定了你老了、生病了、理賠過之後，這張保單還留不留得住。
- 保證續保：只要你繳續保保費，公司不得拒絕續保；保費會依續保當時的費率和年齡重算，但不能因為你個人的身體狀況加價。
- 非保證續保：續保要經公司同意，同意了你才能繳費續下去。
保證續保
續不續：你繳費就續
要留意：保費不保證不變
非保證續保
續不續：公司同意才續
要留意：保障可能在某年斷掉
兩種都有各自的取捨，沒有哪一種「一定比較好」。要問的是：這張附約要扛的風險，你希望它陪你到幾歲？萬一某一年續不了，你有沒有別的保單接得住？
一、逐項對照表
| 比較項目 | 保證續保 | 非保證續保 |
|---|---|---|
| 公司能不能拒絕續保 | 不能。條款寫「本公司不得拒絕續保」，你繳續保保費，契約就逐年繼續有效 | 可以。條款寫「經本公司同意續保後」，要保人才能繳費續保 |
| 費率會不會調 | 會。每次續保，用當時報給主管機關的費率、加上你當時的年齡重新算；整個商品要調漲續保費率，得先經主管機關核准，而且要在新費率開始收的 3 個月前通知你 | 會。同樣依續保當時陳報主管機關的費率與年齡重算，其他細節以各公司條款為準 |
| 生病、理賠後還能不能續 | 能。公司不得拒絕，續保保費也不得針對個別被保險人的身體狀況調整 | 要看公司同意與否。不是自動續，也不代表一定被拒 |
| 續保年齡上限 | 各商品自訂，以各公司條款為準 | 各商品自訂，以各公司條款為準 |
| 商品停售後怎麼辦 | 看條款有沒有「除經主管機關核准停止銷售外，不得拒絕續保」這類寫法；有的話，停售後公司可以不續。以各公司條款為準 | 續保本來就要公司同意；停售後怎麼處理，以各公司條款為準 |
| 常見在哪類保單 | 保險期間一年、要逐年續保的保單，常見於醫療、癌症、意外等附約 | 同樣是一年期、逐年續保的保單。同一類保障可能兩種版本都有，看條款文字才準，不看商品名稱 |
二、什麼情況要特別注意
年紀越大、或剛理賠過一筆大的
這正是兩種續保差最多的時候。保證續保的附約，公司不能因為你理賠過或身體變差就拒絕；非保證續保的附約，續不續要看公司同意。如果某張附約扛的是你很在意的風險，先確認它是哪一種。
收到「續保費率調整」的通知
保證續保不等於保費不變。依「保險商品銷售前程序作業準則」第 20 條，保證續保的個人健康保險要調高續保費率，要先經主管機關核准，並在新費率開始收的 3 個月前通知要保人、派員或專人電話說明。主管機關也說明過：條款本來就約定費率可以調整的個人健康險與傷害險，費率並不是保證的。
收到通知，先別急著停掉。看清楚新保費、開始時間、不同意時怎麼處理，再算一下這張附約還值不值得留。
主約要辦減額繳清、展期定期，或解約
一年期附約多半掛在主約下面。依主管機關的「人身保險商品審查應注意事項」，主約辦減額繳清時，掛在下面、有保證續保的一年期附約，公司不能因此把它終止，也不能拒絕續保，只是保費怎麼繳可以另外約定。其他情況（例如主約解約、展期定期）附約怎麼處理，以各公司條款為準。動主約之前，先問清楚附約會不會跟著受影響，細節可以看〈保費繳不下去怎麼辦？〉。
聽到「會自動續保」
「自動續保」講的常常只是扣款、手續上會自動處理，跟「公司能不能拒絕」是兩回事。判斷的依據只有一個：條款上寫的是「不得拒絕續保」，還是「經本公司同意續保」。
三、常見誤解
誤解 1：「保證續保＝保費不會漲」
不是。 保證的是「公司不能拒絕你續保」。保費每年依續保當時的費率與年齡重算，商品的續保費率也可能經主管機關核准後調高。只是調的是整個商品的費率，不能單獨因為你的身體狀況加價。
誤解 2：「非保證續保，生病了就一定會被拒」
不一定。 條款寫的是「經本公司同意續保」，意思是決定權在公司，不是生病就自動出局。但也正因為決定權在公司，你沒辦法事先確定它明年一定會續。
誤解 3：「保證續保就是保到終身」
不是。 續保有最高年齡，每張商品自己訂，以各公司條款為準。到了上限，契約就不再續。
誤解 4：「有設定自動扣款，就是保證續保」
不是。 扣款方式和續保條件是兩件事。非保證續保的附約，就算設了自動扣款，續不續還是要看公司同意。
誤解 5：「理賠過一次，明年保費會被單獨調高」
保證續保的不會。 示範條款寫明續保保費不得針對個別被保險人的身體狀況調整。保費變動來自年齡增加，或整個商品的費率調整。非保證續保的續保條件，以各公司條款為準。
四、自我檢查 5 問
把保單條款拿出來（或先用保險存摺查出名下有哪些保單），對這五個問題：
- □ 我的醫療、癌症、意外附約，各是保證續保還是非保證續保？
- □ 每一張的最高續保年齡是幾歲？跟我預計需要保障到的年紀差多少？
- □ 條款裡有沒有寫商品停售時怎麼處理？
- □ 如果明年某張非保證續保的附約續不了，我有沒有別張保單接得住同一個風險？
- □ 這幾張附約掛在哪張主約下面？主約如果要調整，附約會不會跟著受影響？
五題裡有兩題以上答不出來，就值得找時間把條款攤開來對一次。
五、常見問題
我怎麼知道自己的附約是保證續保還是非保證續保？
翻條款，找「契約有效期間」或「續保」那一條。 用示範條款的寫法當對照：
- 寫著「要保人得交付續保保險費……本公司不得拒絕續保」：保證續保。
- 寫著「經本公司同意續保後，要保人得交付續保保險費」：非保證續保。
另一個快速線索：依主管機關「人身保險商品審查應注意事項」第 87-1 點，一年期非保證續保的個人健康保險，要在要保書、銷售文件、保單首頁和條款上，用不小於其他內容的鮮明字體標示「非保證續保」。翻保單首頁找得到這幾個字，就是非保證續保。
不要只看 DM 或商品名稱，最後仍以條文文字為準。手邊沒有條款，可以向保險公司申請補發，或請服務人員調出來一起看。
保證續保的附約收到保費調漲通知，這樣合法嗎？
保證續保保證的是「公司不能拒絕你續保」，不是保證費率不變。 不過調高有門檻：
- 依「保險商品銷售前程序作業準則」第 20 條，保證續保的個人健康保險要調高續保費率，必須先經主管機關核准。
- 新費率開始收之前，至少 3 個月要通知要保人，並派員或專人電話說明（銷售時已說明「保證續保不保證費率」並留有證明的，可免派員或電話說明）。
- 調整是針對整個商品的費率，示範條款寫明不得針對個別被保險人的身體狀況調整。
收到通知後，先看清楚新保費從什麼時候開始收、不同意的話怎麼處理，再決定要不要繼續。
非保證續保的附約沒被同意續保，保障會怎樣？
這一年的保險期間屆滿，那張附約的保障就結束了。 之後要再有同類保障，就是重新投保、重新核保，這時候的健康狀況、年齡都會重新被看一次。
所以非保證續保的附約，最好不要等到被拒才來想。先用「保險存摺」把名下保單查清楚，看看同一個風險有沒有別張保單接得住。
保證續保可以續到幾歲？商品停賣了還能續嗎？
這兩件事都以各公司條款為準。 續保的最高年齡是每張商品自己訂的，條款裡會寫。
至於商品停售後還能不能續保，要看你那張保單的續保條文怎麼寫。實務上常見的寫法是「除本公司報經主管機關核准停止銷售外，本公司不得拒絕續保」：條文有這句，代表商品經核准停售後，公司可以不再續保；沒有這句，就照條文的其他約定處理。條文看不懂，直接問保險公司「這張停售後我還能不能續」，請對方指出是哪一條。
113 年 7 月以前買的實支實付，續保時會不會被改成新制？
不會回頭改。 113 年 7 月 1 日前已生效的契約，保證續保的，續保時依原本簽訂的條款辦理；非保證續保的，如果公司同意續保，也一樣依原條款。
新制和舊型差在哪，可以看〈實支實付醫療險：新制 vs 舊型〉。
六、相關內容
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- 保費繳不下去怎麼辦？：主約變動時，附約怎麼處理
資料來源與免責
資料來源（查證日期：2026 年 10 月 24 日）
- 住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）第 13 條（契約有效期間；保證續保、非保證續保兩種寫法），壽險公會保險相關法規查詢系統
- 保險商品銷售前程序作業準則 第 20 條（保證續保之個人健康保險調高續保費率），全國法規資料庫
- 人身保險商品審查應注意事項（第 197 點：主約減額繳清時，保證續保一年期附約之處理；第 87-1 點：非保證續保應以鮮明字體標示；保證續保個人健康保險調高續保費率應檢附之文件與通知時點）
- 金管會新聞稿〈金管會對於外界認為放寬保險業調整保險商品費率之澄清說明〉（111 年 5 月 18 日）
這些法條和數字怎麼查證、發現錯誤怎麼回報，請看內容查證方式。
免責聲明
本文為保險觀念說明，內容僅供資訊參考，不構成保險招攬、銷售或個人化財務建議。文中引用之示範條款為範本，各保險公司商品條款不同，是否保證續保、最高續保年齡、停售時的處理、費率調整方式，一律以您保單的正式條款為準。法規如有修正，請以主管機關最新公告為準。
最後更新：2026 年 10 月