結論先講
住院醫療險最常見的兩種給付方式，差別在「用什麼當標準來算錢」：
- 實支實付型：在條款限額內，補你實際付出去、健保沒給付的醫療費用。看的是收據，花多少、最多賠多少。
- 日額型：依實際住院天數，乘上約定的每日金額給付。看的是天數，跟這次花了多少錢無關。
實支實付型
怎麼算：限額內補實際費用
要留意：限額夠不夠用
日額型
怎麼算：住院天數 × 日額
要留意：天數有上限
至於「兩種只能選一種申請」：如果實支實付和日額型是兩張不同的保單，原則上各依各的條款申請；真正會「二擇一」的，是單一商品裡寫了擇一給付的設計，或舊保單的特殊約定，以各公司條款為準。
兩種沒有哪一種「一定比較好」。要問的是：你擔心的是一次住院花很多錢，還是住院期間收入、照顧的開銷？手上的保單各自補的是哪一塊？
一、逐項對照表
| 比較項目 | 實支實付型 | 日額型 | 依據 |
|---|---|---|---|
| 怎麼算錢 | 在限額內，依實際支付的費用給付，分成每日病房費用、住院醫療費用、手術費用等項目。限額怎麼設計、額度多少，以各公司條款為準 | 依實際住院日數，乘上契約約定的住院日額給付。跟實際花費多少無關 | 兩份示範條款的保險金給付條文 |
| 看不看收據 | 看。113 年 6 月修正的示範條款，申請文件是醫療費用收據正本；電子文件必要時公司可要求紙本 | 示範條款列的申請文件是申請書、保險單、診斷書或住院證明、受益人身分證明，沒有列醫療費用收據。實際文件以各公司條款為準 | 實支實付型第 17 條；日額型申請文件條文 |
| 副本理賠 | 113 年 7 月 1 日起回到損害填補：各張合計不超過實際支出。舊保單依原條款，正本副本細節請看〈新制 vs 舊型〉 | 按天數給定額，不是拿收據填補費用，沒有「正本／副本」的問題。損害填補的規定，針對的是實支實付型商品 | 人身保險商品審查應注意事項第 57 點 |
| 健保給付後的銜接 | 健保已給付的部分不賠，補的是你自己付的那一塊。沒有用健保身分就醫，依實際費用的一定比例給付（示範條款寫不低於 65%），仍受限額限制 | 依住院天數定額給付，不是用「扣掉健保後還剩多少」來算 | 實支實付型第 9、11 條；日額型第 6 條 |
| 門診手術 | 兩份示範條款規範的都是住院。門診手術給不給付、條件怎麼寫，以各公司條款為準 | 兩份示範條款；各公司條款 | |
| 住院天數的影響 | 每日病房費用按天、有每日限額；但整體看的是實際花費與限額，住得久不代表賠得多 | 天數直接決定金額，但「同一保單年度、同一次住院」有最高給付日數（各公司自訂）。出院後 14 日內，因為同一個病或它的併發症回同一家醫院再住院，會跟前一次合併算成一次住院 | 日額型第 6 條及住院次數計算條文 |
| 常見的二擇一條款 | ① 有些商品設計成「日額或實支實付擇一給付」，主管機關函令也提到這類商品；怎麼選、日額怎麼算，以各公司條款為準。② 早期規定：投保時已經有別張實支實付卻沒告訴公司，那麼健保或別張保險已經付過的部分，這張可以不照收據賠，但要改用日額的方式給，每天給多少由公司在商品裡寫明。這是舊規定，手上的舊保單有沒有，看當初條款 | 金管會 108.8.8 函；審查應注意事項舊版第 57 點；保險局 Q&A 問答集 | |
二、什麼情況要特別注意
同時有實支實付和日額型，要送理賠
兩張分開申請，各自看各自的條款。實際上最容易卡住的是文件：新制實支實付要收據正本，日額型示範條款看的是診斷書或住院證明。出院前先多申請幾份診斷書和收據副本，再依各公司的作業方式送件。
條款裡出現「擇一」兩個字
這是各公司自訂的設計，不是示範條款的標準寫法。先搞清楚三件事：什麼時候要選、選了能不能改、日額那一邊怎麼算。送件前直接請保險公司把兩種算法都算給你看。
很早以前買的實支實付
早期規定有一種情況：投保時已經有其他實支實付卻沒有告知，同一次事故已經由健保或其他保險給付的部分，公司可以不賠，但要改以日額方式給付。現在新制改成損害填補，這種寫法屬於舊規定。手上的舊保單有沒有這一條，翻條款「給付限制」那一條才知道。
住院時間長，或短期內反覆住院
日額型看起來「住越久領越多」，但有最高給付日數；出院 14 日內因同一疾病回同一家醫院再住院，會合併算成一次住院，天數上限也一起算。長期住院的人，先確認上限是幾天。
日間住院、日間留院
兩種示範條款的「住院」定義都有兩個版本，有的包含日間留院／日間照護，有的明寫不包含。這類就醫方式，先查你那張是哪個版本。
三、常見誤解
誤解 1：「實支實付和日額型只能選一種申請」
不是這樣講的。 實支實付示範條款第 11 條排除的是「已獲健保給付的部分」和「已由其他實支實付保險給付的部分」（另有但書），並沒有排除日額型的給付。兩張不同的保單，原則上各依各的條款申請。真正的「二擇一」，是單一商品裡寫了擇一給付，以各公司條款為準。
誤解 2：「有健保就不用實支實付」
兩者補的不是同一塊。 示範條款寫明，健保已給付的部分實支實付本來就不賠；它補的是健保沒給付、你自己付的部分，例如超過健保給付的病房費差額等，而且要在限額內。需不需要，看的是你擔心的自付費用有多少，不是「有沒有健保」。
誤解 3：「日額型住越久一定越划算」
不一定。 日額型有「同一次住院最高給付日數」的上限，超過就不再給付；出院 14 日內因同一疾病回同一家醫院再住院，還會合併算成一次。另外，日額是固定金額，這次花費再高，日額也不會跟著變多。
誤解 4：「日額型也要收據正本，會跟實支實付搶收據」
示範條款不是這樣寫。 日額型示範條款列的申請文件是診斷書或住院證明等，沒有列醫療費用收據。正本一般留給實支實付那一張就好；各公司實際要的文件，以各公司條款與理賠作業為準。
誤解 5：「沒用健保身分就醫，實支實付就完全不賠」
不是。 示範條款第 9 條寫明，不以健保身分住院、或去不具健保資格的醫院住院，依實際費用的一定比例給付（不低於 65%），仍受各項限額限制。比例多少，以各公司條款為準。
四、自我檢查 5 問
把保單條款拿出來（或先用保險存摺查出名下有哪些保單），對這五個問題：
- □ 我的每一張住院醫療險，是實支實付型、日額型，還是兩種都有？
- □ 實支實付那張的限額多少？夠不夠應付一次住院的自費項目？
- □ 日額型那張的每日金額多少？同一次住院最多給付幾天？
- □ 條款裡有沒有「擇一給付」或「改以日額給付」這類寫法？什麼情況會用到？
- □ 「住院」定義有沒有包含日間留院／日間照護？有沒有門診手術給付？
五題裡有兩題以上答不出來，代表你知道自己「有買醫療險」，但不知道它「怎麼賠」。這正是值得找時間把條款攤開來對一次的時候。
五、常見問題
我怎麼知道手上的住院醫療險是實支實付還是日額型？
翻條款，看「保險金的給付」那幾條怎麼算錢。
- 寫著依被保險人實際支付的費用、在限額內給付：實支實付型。
- 寫著依實際住院日數，乘上約定的住院日額給付：日額型。
有些商品兩種給付都放在同一張裡，或寫明可以「擇一」，這時候要看條款怎麼約定，以各公司條款為準。不要只看商品名稱或 DM，最後以條文文字為準。
同一次住院，實支實付和日額型的保單可以都申請嗎？
分屬兩張保單的話，原則上各依各的條款申請。 實支實付示範條款第 11 條列的不給付情形，是「已獲得全民健康保險給付之部分」和「已獲得其他住院醫療費用保險以實支實付給付者」（條文另有但書），並沒有把日額型的給付列進去；日額型則是照住院天數給定額，不看你花了多少。
常聽到的「只能選一種」，通常是同一張保單裡寫了「擇一給付」的設計，或是舊保單的特殊約定，這些都以各公司條款為準。
我的保單寫「擇一給付」，該怎麼選？
先把兩種算法都算出來，再比。 擇一的設計是各公司自訂的，選擇的時點、能不能事後改、日額怎麼計算，以各公司條款為準。
一般來說，自費項目多、花費高的住院，看實支實付那一邊；花費不高但住得比較久，看日額那一邊。不確定的話，送件前直接問保險公司「這次兩種各算多少、選了之後能不能改」，請對方指出是哪一條。
同時有實支實付和日額型，收據正本要給哪一家？
依 113 年 6 月修正的實支實付示範條款，申請文件是「醫療費用收據正本」；日額型示範條款列的申請文件，則是診斷書或住院證明等，沒有列醫療費用收據。所以正本通常是留給實支實付那一張。
不過各公司實際要的文件可能不同，以各公司條款與理賠作業為準。出院前多申請幾份診斷書、收據副本，送件會順很多。實支實付正本、副本的規定，詳見〈實支實付醫療險：新制 vs 舊型〉。
日間住院、日間留院算住院嗎？
要看你那張的「住院」定義是哪個版本。 實支實付型和日額型示範條款第 2 條都有兩種寫法：一種把日間留院／日間照護納入，另一種明寫不包含全民健康保險法所稱的日間住院，以及精神衛生法所稱的日間留院／日間照護。
日額型如果有給付日間留院，示範條款是按住院日額的一定比例給付，比例和天數上限以各公司條款為準。
六、相關內容
- 實支實付醫療險：新制 vs 舊型，113 年 7 月之後差在哪？：副本理賠、收據正本、投保張數的完整說明
- 保證續保 vs 非保證續保：一年期醫療附約，老了、生病了還續不續得了
- 退休後最貴的不是生活費，是醫療與長照：先確認手上的醫療險是日額型還是實支實付
- 理賠被卡住了，是真的不賠，還是只是少一份文件？：送件時被要求補收據、診斷書，該怎麼判斷
- 不確定自己買過哪些保單？用「保險存摺」一次查清楚：先把名下保單查清楚，再回頭對條款
資料來源與免責
資料來源（查證日期：2026 年 10 月 25 日）
- 住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）（113 年 6 月 28 日修正）：第 2 條（住院定義）、第 6～8 條（各項保險金）、第 9 條（未經健保給付之處理）、第 11 條（保險金給付之限制）、第 17 條（申請文件），壽險公會保險相關法規查詢系統
- 住院醫療費用保險單示範條款（日額型）（113 年 6 月 28 日修正）：第 2 條（住院定義）、第 6 條（住院日額保險金）、住院次數計算、申請文件；修正條文對照表
- 人身保險商品審查應注意事項第 57 點（實支實付型醫療保險應符合損害填補原則）；歷史條文（未告知其他實支實付時改以日額方式給付）
- 金管會 108 年 8 月 8 日金管保壽字第 1080494305 號函〈實支實付型醫療保險（含傷害醫療）副本理賠之控管措施〉（含日額或實支實付給付擇一之商品）
- 金管會保險局〈人身保險商品 Q&A 問答集〉：住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型、日額型）條文疑義
- 金管會金融小百科：實支實付型醫療險、日額型醫療險
- 金管會新聞稿〈金管會提醒消費者投保住院醫療保險應注意事項〉
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免責聲明
本文為保險觀念說明，內容僅供資訊參考，不構成保險招攬、銷售或個人化財務建議。文中引用之示範條款為範本，各保險公司商品條款不同，給付方式、限額、日額、最高給付日數、是否擇一給付、申請文件與除外責任，一律以您保單的正式條款為準。法規如有修正，請以主管機關最新公告為準。
最後更新：2026 年 10 月