為什麼 35 歲就該開始想退休（即使你覺得還早）

我每週都會在客戶會議桌上聽到這句話:

「現在還早吧,等我四十多歲再來想退休的事。」

說這句話的人,通常是 32-38 歲、剛買房、可能正準備生小孩、職涯往上爬的階段。退休對他們來說,是「老人的事」。

但每次聽到這句,我都會掏出試算表,算一個簡單的情境給他們看。算完之後,大部分人會沉默一下,然後說:「那我下個月就開始。」

這篇文章寫的,就是那張試算表的內容。

一個簡單情境:三個人,同樣存到 65 歲

假設小陳、小王、小李三個人,目標都是 65 歲那年累積到 1,000 萬退休金。他們都把錢放在同一個工具裡(以年化 4% 為情境試算)。

差別只有一個:開始的時間。

	小陳(35 歲開始)	小王(45 歲開始)	小李(55 歲開始)
每月需要存	約 8,800 元	約 16,400 元	約 38,000 元
累積期	30 年	20 年	10 年
自己投入總額	約 317 萬	約 394 萬	約 456 萬
利息累積	約 683 萬	約 606 萬	約 544 萬

你看到了嗎?

目標都是 1,000 萬,小陳每個月只需要 8,800 元,小李卻要 38,000 元——是小陳的 4.3 倍。 而小陳實際自己投入的本金,反而比小李少 139 萬。

差別不是十年,是「讓時間幫你工作」這件事。

但退休不是只看「存夠錢」

把錢存夠,只是退休準備的一條腿。完整的退休規劃要顧到四個面向:

一、現金流:你退休後每個月需要多少?

很多人沒算過這個。 65 歲後,你每月需要多少錢才能維持現在的生活水準? 房貸還沒還完嗎?還要支援父母嗎?還是想留給孩子?

不算清楚這個,「存到 1,000 萬」只是一個漂亮的數字,不一定夠用。

二、醫療準備:老後的醫療不只是健保

我見過太多客戶,退休前以為「健保就夠了」。 直到 70 歲那年家人住加護病房,一天自費藥就 1.5 萬,才發現健保只是基本盤。

老後的醫療,要靠實支實付醫療險、長照險、失能險這三個支柱去補。 這些保險,越早投保,費率越低——因為你年輕、健康狀況好、年齡小。 55 歲想保長照險的時候,你會發現保費已經是 35 歲的 2-3 倍,而且很多公司不一定願意收。

三、稅務:退休金的「實拿」跟「總額」差很多

退休金不是你看到的數字就是你拿到的數字。 不同工具的稅務待遇不同:

• 勞退新制提領要不要繳稅?要看你領多少。
• 個人購買的年金險、儲蓄險,給付的稅務認定也不同。
• 萬一還在工作領薪水,提領退休金又會跟薪資合併計稅。

退休前 5 年開始,搭配適當的提領順序,可能讓你每年少繳幾萬到幾十萬的稅。

四、通膨抗性:30 年後的 1,000 萬,等於今天多少?

如果年通膨率 2%,30 年後的 1,000 萬,購買力大約等於今天的 552 萬。

這也就是為什麼「單純存錢」不是退休準備,還要考慮資產配置如何抗通膨——這是另一個故事,以後寫。

35 歲現在就該做的三件事

如果你今天 35 歲左右,我會建議你做這三件事:

第一件:把基本風險底線守住

退休準備之前,要先確保你能活到退休。 35 歲是責任最重的階段:房貸、家庭、可能還有孩子。 這個時候應該檢視:

• 萬一我倒下,家人能撐多久?
• 醫療、失能、意外、長照保障是否覆蓋?
• 既有保單有沒有缺口或重複?

底線守住了,你才有資格談累積。

第二件:算一遍未來退休現金流缺口

不用做太完美,但要做。 拿一張紙寫:

• 退休後每月想要的生活水準(粗估金額)
• 65 歲時勞退預估累積(可上勞保局網站查)
• 中間的差額——這就是你需要補的缺口

這一步,本身就會讓你警覺到「我得開始」。

第三件:開始建立「退休準備帳戶」的紀律

不是要你一次投入大筆。 是建立一個自動扣款、不會動到的帳戶,每個月 5,000-10,000 也好。

工具可以很多種:儲蓄險、年金險、ETF 定期定額、投資型保單等等,各有優缺點和適合的人。 重點不在於「選哪個最好」,而在於「今天就開始」。

選錯工具還可以調整,沒開始就什麼都沒有。

為什麼這篇的標題用「想退休」,不是「規劃退休」

因為真正的起點不是動作,是視角。

35 歲的人,如果開始把「退休」放進每個月的決策框架裡—— 不再說「等我之後再來想」—— 你已經贏過 90% 同齡人。

剩下的,就是慢慢把工具、紀律、配置補上去。 時間會幫你。

下一步指引

如果你看完這篇,想開始但不知道從哪一步動,你可以:

1. 自己先做:列一張「我退休後每月想要多少錢」的表,跟現有勞退累積對照,算出缺口。
2. 找專業聊聊:30 分鐘的諮詢,我可以幫你把上面四個面向(現金流、醫療、稅務、通膨)用試算工具具象化,讓你看清楚現在站在哪、該往哪走。

這裡可以直接約一次 30 分鐘的免費諮詢。

不急,你只是多一個視角。